Capítulo 10 Consumer credit reporting agencies

Credit bureau information

1. Individual account for individual use. 2. Joint account with contractual liability. 3. Authorized user (usually a spouse). 4. Comaker of a promissory note.

Credit Bureau Inquiries

El buró de crédito también registra y reporta consultas. Las consultas de buró de crédito son listados que muestran qué acreedores o partes han solicitado un archivo en particular. Estas consultas pueden proporcionar información sobre otras solicitudes de crédito que se presentaron recientemente y quizás se rechazaron. Una gran cantidad de consultas a veces se considera desfavorable, ya que puede indicar un uso excesivo del crédito. Las cuentas o deudas que no se indican en una solicitud de crédito a veces aparecerán en los archivos de la oficina de crédito.

Origin and growth of the trade association for credit bureaus

El intercambio organizado de información crediticia al consumo entre áreas locales comenzó a principios de siglo. En 1906, William H. Burr, propietario de una "compañía de crédito" en Rochester, Nueva York, pidió a los gerentes de varias otras agencias de informes crediticios del consumidor que se reunieran con él para discutir la posibilidad de formar una asociación nacional de oficinas de crédito. Antes de ese momento no había listas de burós de crédito, ni sistema para intercambiar informes entre burós, ni formularios estandarizados. Esta reunión de 1906 resultó en la formación de la única organización nacional de agencias de crédito, entonces llamada Asociación Nacional de Agencias de Crédito Minoristas, pero ahora conocida como Associated Credit Bureaus, Inc. (ACB). La necesidad de una cooperación más estrecha entre las oficinas de crédito y los otorgantes de crédito pronto se hizo evidente, y en 1912 se formó la Asociación Nacional de Hombres de Crédito Minorista (ahora conocida como Asociación Internacional de Crédito) como una asociación comercial de administradores de crédito minorista. asociación en la industria de informes crediticios del consumidor, que ofrece a sus miembros los beneficios tradicionales de la asociación comercial, como cabildeo, compras grupales, relaciones públicas nacionales y ayudas de capacitación para empleados a través de seminarios, foros e institutos. ACB también opera un programa integral de certificación para que los reporteros de crédito y los entrevistadores de consumidores reciban una capacitación completa en las leyes que rigen su actividad. La certificación, que generalmente se renueva cada dos años, se utiliza a menudo para probar los procedimientos operativos y los empleados son monitoreados cuidadosamente. (Ver http://www.acb-credit.com)

Scope of Bureau Operations

El objetivo principal del buró de crédito es suministrar información.

Credit bureau product and services

El producto tradicional proporcionado por las agencias de informes crediticios es un informe crediticio escrito que describe el historial de pagos, los registros públicos y otra información sobre las personas que usan programas de crédito. A medida que la tecnología ha avanzado, los informes que originalmente se enviaban por correo ahora se entregan a la mayoría de los interesados ​​electrónicamente, de computadora a computadora. Con las grandes bases de datos de información, las agencias de informes crediticios han desarrollado otros servicios deseados por los otorgantes de crédito. Ejemplos incluyen: • Sistemas de puntuación de puntos para predecir morosidad y quiebras de cuentas. • Mensajes de alerta para identificar discrepancias en los archivos o actividades crediticias inusuales que requieran una mayor investigación. Algunas agencias, por ejemplo, notificarán a los acreedores si se produce una cantidad inusualmente grande de consultas o cargos dentro de un archivo en particular. • Bases de datos de fraude para proteger contra actividades ilegales. Funciones de búsqueda para localizar clientes que se han mudado, cambiado de nombre o "omitido". Skips son deudores que se mueven en un esfuerzo por evitar el pago de las deudas. Informes que proporcionan a los otorgantes de crédito, instituciones financieras y organizaciones de marketing información sobre cómo, dónde y quién utiliza el crédito en sus mercados. Servicios de marketing directo y listas de correo. La preselección identifica a los consumidores dignos de crédito, según los criterios del cliente, antes de realizar un envío por correo, y se pueden seleccionar "grupos de grupos" de personas con ingresos y estilos de vida similares. Otros servicios implican la identificación de personas con nuevas direcciones y miembros de grupos demográficos específicos. En el futuro, los burós de crédito pueden convertirse en un lugar de ventanilla única para todas las necesidades de marketing de promoción y solicitud de un otorgante de crédito, desde la selección de clientes, hasta la preparación y distribución de correos, hasta el procesamiento de respuestas. Otras capacidades ampliadas dentro de la industria de los burós de crédito incluyen el procesamiento automatizado de solicitudes de crédito y productos de monitoreo de tarjetas de puntuación. Estos sistemas pueden compilar, analizar, puntuar y evaluar toda la información de la solicitud necesaria para tomar una decisión de crédito informada y pasarla a los otorgantes de crédito con una recomendación para aprobación, rechazo o revisión adicional, según los criterios del otorgante de crédito. La solicitud puede ser ingresada in situ por el cliente, o en un centro de procesamiento. Las decisiones de préstamo se pueden tomar en minutos.

Organization and ownership of local credit bureaus

En el pasado, la mayoría de los burós de crédito eran cooperativas comunitarias o asociaciones sin fines de lucro operadas en beneficio de los usuarios. Otros eran propiedad de cámaras de comercio locales, que los operaban en beneficio de sus miembros. Hoy en día, la mayoría de los burós de crédito son propiedad de individuos y corporaciones y operan con fines de lucro. Como con cualquier negocio privado, las agencias de crédito pueden cambiar de dueño. La mayoría de las oficinas están incorporadas. Las tres principales bases de datos mencionadas anteriormente adquieren nuevas sucursales ocasionalmente cuando compran oficinas anteriormente afiliadas por acuerdos contractuales. El número de oficinas propiedad de Trans Union, Experian y Equifax aumenta constantemente. Independientemente de la propiedad, el principio de funcionamiento del buró de crédito es constante. Todos los burós de crédito confían en la cooperación de los otorgantes de crédito para aportar información sobre sus clientes de crédito y para comprar informes de crédito. Todas las oficinas entrevistan a los consumidores, explican su función a todos los interesados, intentan conciliar las diferencias entre los consumidores y los otorgantes de crédito y corrigen los errores a medida que se detectan. La Ley de informes crediticios justos (FCRA), vigente en 1971, regula las agencias de informes crediticios, brinda acceso a la información a los consumidores e incluye mecanismos para corregir errores. La FCRA cristalizó los métodos y formatos, por lo que hoy el trato a los consumidores es uniforme. Hubo un tiempo en que las empresas informantes necesitaban una ubicación física. Hoy en día, las computadoras han hecho que eso sea innecesario. Todo lo que necesita un otorgante de crédito, o incluso otra agencia de crédito, es acceso a una terminal de computadora. Los burós de crédito son conscientes de la necesidad de medidas de seguridad para proteger la integridad de sus datos. Cada buró de crédito desarrolla un programa de seguridad a la medida de sus propias necesidades. Dependiendo de la experiencia de la oficina, los sistemas de seguridad varían desde sistemas automatizados complejos hasta precauciones simples para evitar el acceso no autorizado a los registros de crédito. Los programas de seguridad necesitan una actualización constante para brindar una mejor protección y para estar tan estandarizados en toda la industria como lo permitan los diferentes entornos operativos. La seguridad toca casi todos los aspectos de las operaciones de los burós de crédito. ACB exige ciertas medidas básicas de seguridad a sus afiliados y recomienda otras dependiendo del tamaño y ubicación del buró de crédito. Las oficinas informatizadas, especialmente, adoptan métodos estrictos para evitar el acceso no autorizado a los datos almacenados. Los residentes que viven en un área amplia alrededor de cualquier ciudad donde se encuentra una oficina de crédito encontrarán que sus archivos de crédito están fácilmente disponibles porque los datos de los otorgantes de crédito nacionales son accesibles desde las tres empresas principales a través de las oficinas afiliadas.

Residual mortagage credit report

Este informe integral contiene más información que un informe de crédito al consumidor normal. Un empleado de la oficina de crédito a menudo hará consultas directas para verificar casi todo en el archivo. El costo de este informe de crédito a menudo se cobra al prestatario como un costo de cierre relacionado con la venta de una casa.

Types of credit bureaus

Existen dos tipos básicos de burós de crédito o agencias de informes. Las agencias de informes crediticios del consumidor generalmente tienen su propia base de datos de computadora que normalmente contiene archivos para millones de usuarios de crédito en toda América del Norte. La fuente principal de sus datos es la información sobre las cuentas por cobrar que proporcionan habitualmente los otorgantes de crédito. También obtienen datos de registros públicos de los registros judiciales. En la actualidad, hay tres empresas importantes en los Estados Unidos: Experian Information Services (anteriormente TRW), Trans Union y Equifax, Inc. Estas tres empresas competidoras operan sus propias sucursales y brindan información a otras agencias de crédito de propiedad independiente que han organizado servicios inmediatos. - Acceso a las bases de datos de estas empresas. Otro tipo de organización de informes, denominada compañía de informes crediticios de investigación, produce informes de consumidores de investigación que contienen información sobre el carácter, la reputación general, las características personales o el modo de vida de un consumidor obtenidos a través de entrevistas personales, así como de fuentes tradicionales. Estos informes se desarrollan principalmente para que los empleadores y las compañías de seguros los utilicen en la evaluación de los solicitantes de empleo o seguro. Equifax, Inc., líder en este campo, ofrece investigaciones detalladas realizadas por su personal de representantes de campo. Un informe de investigación contiene la información estándar de la oficina de crédito, junto con la información recopilada por los reporteros de campo. Cualquier buró de crédito tiene acceso inmediato a los registros de todos los demás burós de crédito, a través de un acuerdo de larga data. Un trabajador de un buró de crédito puede, por ejemplo, ingresar un nombre y número de seguro social en una terminal en cualquier parte del país y obtener un archivo

The three major credit bureau computerized databases in the u.s

Experian (formely TRw) Trans Union Equifax, INC

Business Reports

Generalmente preparado en respuesta a una solicitud específica, el informe comercial contiene toda la información que la oficina puede recopilar sobre las empresas comerciales más pequeñas. El informe comercial puede complementarse con informes crediticios de los propietarios, aunque se tiene mucho cuidado en separar los antecedentes crediticios de los consumidores de las transacciones crediticias comerciales.

Personnel Reports

Generalmente preparados en respuesta a solicitudes de posibles empleadores, los informes pueden contener registros académicos, historial de empleo, registros públicos e historial crediticio del consumidor. Cuando los elementos del registro público se convierten en parte de un informe de personal, la Ley de informes crediticios justos requiere una revisión actualizada de estos datos para garantizar que una oportunidad de empleo o promoción no se vea comprometida por información pública incorrecta o desactualizada.

Fair credit reporting Act

La Ley de informes crediticios justos (FCRA), vigente en 1971, regula las agencias de informes crediticios, brinda acceso a la información a los consumidores e incluye mecanismos para corregir errores. La FCRA cristalizó los métodos y formatos, por lo que hoy el trato a los consumidores es uniforme.

Credit Bureau Operations and the law

La Ley de informes crediticios justos (enmienda del Título VI de la Ley de protección crediticia del consumidor) regula la industria de informes crediticios. Entró en vigor en 1971. Según los autores del proyecto de ley, el Congreso explicó la necesidad de tal ley con estas palabras: 1. El sistema bancario depende de informes crediticios justos y precisos. Los informes crediticios inexactos perjudican directamente la eficiencia del sistema bancario, y los métodos injustos de informes crediticios socavan la confianza del público, que es esencial para el funcionamiento continuo del sistema bancario. 2. Se ha desarrollado un mecanismo elaborado para investigar y evaluar la solvencia, la situación crediticia, la capacidad crediticia, el carácter y la reputación general de los consumidores. 3. Las agencias de informes del consumidor han asumido un papel vital en la recopilación y evaluación crédito al consumo y otra información sobre los consumidores. 4. Existe la necesidad de asegurar que las agencias de informes del consumidor ejerzan sus graves responsabilidades con equidad, imparcialidad y respeto por el derecho del consumidor a privacidad.

Credit bureau operations and the law

La Ley de informes crediticios justos estableció, entre otras cosas, el período de tiempo que la información adversa puede permanecer en el archivo de crédito de un consumidor: 1. Las quiebras que, desde la fecha de adjudicación de la quiebra más reciente, anteceden el informe por más de 10 años. 2. Las demandas y sentencias que, desde la fecha de entrada, antecedan al informe en más de siete años o hasta que haya expirado el plazo de prescripción aplicable, cualquiera que sea el período más largo. 3. Gravámenes fiscales pagados que, desde la fecha del pago, antecedan al informe en más de siete años. 4. Las cuentas puestas al cobro o con cargo a pérdidas y ganancias anteriores al informe por más de siete años. 5. Cualquier otra información adversa que anteceda al informe por más de siete años. La Ley de informes crediticios justos distingue entre "informe del consumidor" e "informe de investigación del consumidor" porque estos son radicalmente diferentes en contexto. Este capítulo trata casi exclusivamente de los primeros. Como se explicó anteriormente, los informes de investigación del consumidor contienen información sobre el carácter y la reputación del consumidor, mientras que los informes crediticios del consumidor se componen únicamente de la experiencia real del libro mayor. Los informes de investigación del consumidor son utilizados principalmente por las compañías de seguros para evaluar a los solicitantes de sus pólizas de seguro. La Ley de informes crediticios justos establece que la suscripción es el propósito específico permitido para este tipo de informe, por lo que no se puede utilizar cuando se presentan reclamaciones. La Comisión Federal de Comercio, que es responsable de hacer cumplir la ley, ha anunciado interpretaciones que han afectado el modo de operación de los burós de crédito. Dos de los más interesantes son: 1. Prohibición de libros que contengan calificaciones crediticias de consumidores individuales (llamadas guías de crédito), a menos que las calificaciones estén codificadas para garantizar que los consumidores no puedan ser identificados por su nombre. 2. Permiso a las agencias de crédito para ofrecer listas promocionales (descrito anteriormente en este capítulo) siempre que el usuario de dicha lista certifique que todas las personas en la lista recibirán la solicitud y se extenderá una oferta firme de crédito. Si un otorgante de crédito rechaza los privilegios crediticios de un solicitante en base a la información en un informe crediticio del consumidor, el otorgante de crédito debe informar al solicitante y proporcionar el nombre y la dirección de la oficina de crédito. Esto se aplica incluso si el informe de crédito fue solo parcialmente responsable de la decisión. La notificación se proporciona habitualmente por escrito. La empresa no está obligada a dar ninguna información al consumidor sobre lo que contiene el informe. Por lo general, es mejor que el solicitante se comunique directamente con la oficina de crédito para obtener información más detallada. Una de las razones es que la empresa que compila el informe (la oficina) está en una posición mucho mejor para explicarlo y ayudar al solicitante rechazado. Además, si el otorgante del crédito niega el crédito con base en datos de fuentes distintas a un buró de crédito, el consumidor debe ser informado al momento de la denegación del derecho a solicitar por escrito, dentro de los 60 días, la información que motivó el rechazo. Por ejemplo, una joyería podría haberle preguntado al departamento de crédito de una ferretería con qué regularidad paga el solicitante. La intención de la ley es que el consumidor tenga suficientes datos para poder

Standardization of Terminology

La estandarización de la terminología dentro de la industria crediticia alguna vez fue un problema. El lenguaje crediticio era ambiguo, confuso y, a veces, engañoso. Una tienda por departamentos con una política de crédito indulgente podría afirmar que el consumidor era "lento pero satisfactorio", pero un banco con una política estricta describiría el mismo hábito de pago como "muy insatisfactorio". Con la informatización, el lenguaje estandarizado fue vital entre los otorgantes de crédito y las oficinas de crédito. Por esta razón, ACB y una muestra representativa de los otorgantes de crédito del país idearon "Crediscope", y de la cooperación mutua surgió la terminología actual. Crediscope simplifica la información crediticia y garantiza a los consumidores que todos los acreedores utilizan los mismos criterios para juzgar los hábitos de pago. Proporciona uno de los medios más completos disponibles para incluir solo información objetiva en un informe de crédito.

Principal sources of credit information

La información crediticia se recopila de una variedad de fuentes ubicadas en una o más áreas comerciales que están dispuestas a intercambiar información. Las agencias de crédito hacen arreglos para asegurar los datos necesarios de tantos acreedores y otras fuentes como sea posible. Muchos acreedores brindan automáticamente información sobre cuentas por cobrar en formato listo para computadora o descargan información de la computadora del otorgante de crédito a las computadoras de la oficina de crédito en intervalos de tiempo preestablecidos. Algunos acreedores proporcionarán discos o cintas de computadora legibles por máquina que contienen la información de cuenta más reciente de sus clientes de crédito. Las computadoras del buró de crédito "leen" e ingresan la información en los archivos del buró en minutos. Además, los burós afiliados hacen arreglos para que los bancos, compañías financieras, minoristas, etc. agreguen su información computarizada a los archivos y enriquezcan los historiales crediticios del buró. Las oficinas también agregan información de empleo nueva y actual al archivo de cada persona a medida que esa información está disponible, generalmente de una solicitud de crédito. Otra información se obtiene de los registros públicos.

Employment Information

La información de empleo son datos relacionados con el nombre del empleador de una persona, el puesto que ocupa, los ingresos y la antigüedad en el servicio. Cuando una oficina de crédito recibe una solicitud de un informe actualizado, la oficina verifica de forma rutinaria con el empleador registrado para verificar y actualizar la información de empleo. Si el informe solicitado es un informe "en archivo", la oficina proporciona el nombre del último empleador conocido junto con otra información de empleo almacenada en el archivo. Si ha pasado mucho tiempo desde que una persona solicitó un crédito, la información de empleo (especialmente los ingresos) tendrá un valor limitado ya que es probable que esté desactualizada.

Public Records

La información de registros públicos son los datos mantenidos por los gobiernos, el sistema judicial y otras agencias públicas que ponen esta información a disposición de cualquier persona interesada. Las agencias de crédito verifican los registros públicos con regularidad para recopilar datos relacionados con el crédito. Una petición de bancarrota, una sentencia por el dinero adeudado o un gravamen fiscal pueden afectar la capacidad de pago de un consumidor, independientemente de su historial anterior.

Information on Form 2000 shows

La información del Formulario 2000 muestra, en forma resumida, la forma en que las personas cumplen con sus obligaciones crediticias. El estado actual del consumidor es de suma importancia, pero el lector de un informe de crédito está muy interesado en el estado histórico con qué frecuencia el consumidor se atrasó significativamente en el pago de las facturas. El período cubierto por cada línea comercial se expresa en meses bajo el encabezado de la columna "Número de meses de historial revisado". La sección de historial crediticio del Formulario 2000 le dice al lector muchos otros datos: 1. Quién es responsable de pagar la cuenta. Esta información es necesaria para cumplir con la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y se analiza en detalle más adelante. 2. El tipo de empresa que reporta la información. Los nombres reales de los otorgantes de crédito se muestran en los informes de la oficina automatizada. 3. La fecha en que el buró de crédito recibió la información. Las oficinas con acceso informático a los archivos automatizados de cuentas por cobrar de los principales acreedores reciben datos actualizados cada 30 días. 4. El método de presentación de informes. 5. La fecha de apertura de la cuenta. 6. La fecha del último pago. 7. La mayor cantidad de crédito extendido o la cantidad de crédito representada por el último contrato con el cliente. 8. Si la cuenta es a cargo abierto, revolvente oa plazos. Si se conoce, se muestra el monto de las mensualidades pactadas. 9. Comentarios explicativos para ayudar al lector a obtener una imagen más clara de los hábitos de pago del consumidor. Los comentarios explicativos son abreviaturas de tres letras que amplían y explican la referencia en esa línea.

Ledger information

La información del libro mayor son las transacciones monetarias registradas de una empresa y, en este contexto, muestra cómo un cliente de crédito individual ha manejado sus cuentas de crédito.

Demographic Information

La información demográfica son datos relacionados con la identidad y ubicación de la familia. El informe de la oficina de crédito, por ejemplo, incluirá la dirección más reciente y anterior de la persona, el número de seguro social, la fecha de nacimiento, el número de dependientes y si la residencia es alquilada o propia. Normalmente también se incluye información sobre el cónyuge, aunque el cónyuge normalmente tendrá un archivo separado con su propio nombre. El número de seguro social, si se puede obtener, es especialmente útil para las agencias de crédito que a menudo terminan con archivos duplicados para la misma persona que usa nombres ligeramente diferentes al solicitar un crédito. El número de seguro social es necesario para verificar que el individuo es la misma persona cuando lo informan dos acreedores diferentes.

Types of information gathered

La oficina de crédito recopila datos relacionados con el historial de pagos y la solvencia de la persona cuyo archivo de datos se está construyendo. La información se utilizará para ayudar a la persona que toma las decisiones crediticias a evaluar la voluntad y la capacidad del solicitante para pagar sus obligaciones financieras. Los expedientes crediticios podrán ser elaborados en pantallas de computadora o impresoras ubicadas en las oficinas de los otorgantes de crédito. Cada una de las tres principales empresas de bases de datos ha personalizado el formato de informe de crédito que alguna vez fue estándar para que brinde toda la información necesaria. Aunque la información de cada base de datos es teóricamente idéntica, la visualización de la información y su tratamiento será diferente, dependiendo de la fuente de la base de datos. Un formato Trans Union, por ejemplo, se verá diferente de un formato Exquifax. Un formato ideado por Associated Credit Bureaus, Inc. (ACB), llamado Crediscope, se denomina Formulario 2000 (consulte el Anexo 10-1). Un informe de la oficina de crédito generalmente contiene la siguiente información.

Types of credit reports

Las agencias de crédito ofrecen varios tipos de informes de crédito, ya sea en forma impresa u oral. Un informe de crédito en archivo es el informe más común e involucra a la oficina de crédito que proporciona toda la información tal como existe actualmente en los archivos de la oficina. No hay ningún esfuerzo por verificar, actualizar o manipular más la información. Cuando un otorgante de crédito de un miembro solicita un informe oral en el archivo, él o ella identifica a su empresa mediante un código preestablecido para garantizar la confidencialidad de la información. Luego, el otorgante del crédito proporciona una identificación completa del sujeto que incluye el nombre, la dirección, el número de seguro social, el nombre del cónyuge, el empleo y la dirección anterior. Esta información, leída de una solicitud de crédito reciente, es utilizada por la oficina para actualizar los datos demográficos y de empleo. El operador del buró de crédito luego lee el archivo al otorgante del crédito. Un número cada vez mayor de otorgantes de crédito están conectados electrónicamente a la red de burós de crédito. Usarán el nombre del solicitante o el número de seguro social para solicitar un archivo de la oficina de crédito usando una terminal de computadora en su propio lugar de trabajo. El informe en archivo se mostrará e imprimirá casi inmediatamente en su equipo. De hecho, en el entorno computarizado actual, los informes orales pueden ser más costosos que las pantallas e impresiones de las terminales de computadora. Los burós de crédito están preparados para proporcionar muchos informes especializados. Por ejemplo:

Creating houses of credit information

Las agencias de informes crediticios del consumidor, también llamadas oficinas de crédito, son empresas que recopilan, retienen y venden información relacionada con los antecedentes crediticios de los consumidores. Estas empresas funcionan como cámaras de compensación de información. Los acreedores envían información a las agencias de informes crediticios, que la ponen a disposición de otros acreedores que tienen una necesidad empresarial de conocerla. El acreedor X, por ejemplo, proporciona información de pago a la oficina de crédito. Posteriormente, los Acreedores Y, Z y los demás acreedores solicitan el archivo del buró de crédito y obtienen la información proporcionada por el primer acreedor. Un informe de la oficina de crédito contiene historiales de pago proporcionados por los acreedores, junto con otra información recopilada de registros públicos, agencias de cobro y otros. La información crediticia en los archivos de las agencias de informes crediticios puede usarse más de una vez; de hecho, el uso múltiple de una misma información es el principio sobre el que se fundamenta este tipo de organización. La información crediticia recopilada por métodos directos está disponible solo para la empresa que realiza la investigación. Ji

Preparation and Maintenance of the Bureau File

Los archivos del buró son la fuente de información crediticia a partir de la cual se pueden obtener datos de manera rápida y sencilla y, a su vez, transmitirlos a los interesados. El stock-in-trade básico de una oficina es su información obtenida de dos fuentes principales: acreedores locales y nacionales información de las cuentas por cobrar de los acreedores regionales. A las firmas locales que tienen experiencia crediticia con el tema de una consulta se les solicita información actual que cubra su experiencia reciente con ese tema. Los sujetos suelen nombrar referencias de crédito al llenar una solicitud de crédito. El contrato que firman los otorgantes de crédito para convertirse en suscriptores de la oficina especifica que proporcionarán su experiencia de contabilidad de manera rápida y precisa. Cuando el proceso funciona correctamente, el archivo básico se acumula automáticamente y refleja la experiencia crediticia de los acreedores con información sobre el pago del sujeto hábitos Los datos obsoletos, tal como se definen en la Ley de informes crediticios justos, se eliminan. Un archivo de la oficina revela datos tales como detalles de la última transacción de cada acreedor con el cliente, el estado actual de la cuenta y un estado histórico que puede abarcar períodos de tiempo variables. Además de la experiencia del libro mayor, los archivos de la oficina de crédito contienen información sobre cada usuario de crédito, como direcciones actuales y anteriores y empleo actual y anterior datos. Los registros públicos de juicios civiles por dinero, declaraciones de bancarrota y gravámenes fiscales son agregados a medida que se obtienen de los registros judiciales.

Principal sources of credit information

Los burós de crédito deben mantener el control de los datos que recolectan. Para cumplir con la Ley de informes crediticios justos, las agencias de crédito deben verificar cuidadosamente la identidad de todos los que solicitan información crediticia, ya sea un otorgante de crédito, un empleador o incluso el sujeto del informe mismo.

Need for facts - not opinions

Los burós de crédito han distinguido durante mucho tiempo entre hechos y declaraciones de opinión. En el pasado lejano, los informes crediticios incluían opiniones de otorgantes de crédito e incluso comentarios sobre los padres del sujeto. Los archivos de las oficinas de crédito alguna vez se mantuvieron en sobres individuales para diferentes miembros de la comunidad y contenían recortes de noticias y cualquier otra información que las oficinas de crédito quisieran mantener en estos archivos. Para garantizar el cumplimiento de la Ley de informes crediticios justos, las oficinas ahora se niegan a incluir en sus archivos nada que no sea información verificable. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito cambió la forma en que se preparan los informes de crédito. Antes de la aprobación de la ECOA, casi todos los archivos, tanto del otorgante de crédito como del buró de crédito, estaban a nombre del esposo. La ECOA requiere que los acreedores, al informar el historial de crédito, dejen en claro qué responsabilidad tiene el sujeto hacia las cuentas enumeradas. Se mantienen archivos individuales separados para el esposo y la esposa. El formulario 2000 ofrece varias opciones codificadas en la columna de la extrema izquierda titulada "De quién". Las denominaciones más utilizadas son: 1. Cuenta individual para uso individual. 2. Cuenta conjunta con responsabilidad contractual. 3. Usuario autorizado (generalmente un cónyuge). 4. Coautor de un pagaré.

Beginning and Development of Local Credit Bureaus

Los burós de crédito locales son principalmente un desarrollo del siglo XX. La primera llamada oficina de crédito se organizó en 1860 en Brooklyn, pero las oficinas de crédito crecieron y se desarrollaron lentamente antes de la Segunda Guerra Mundial. Hasta entonces, pocos minoristas vendían a crédito y los que lo hacían limitaban su negocio de crédito a clientes conocidos. El movimiento de personas estaba limitado debido a la falta de medios de transporte y comunicación rápidos. La reputación y los hábitos de pago de facturas de los miembros de la comunidad eran bastante conocidos. Algunas bolsas de crédito mantuvieron listas de riesgos crediticios deficientes, pero los mecanismos para recopilar y compartir información no estaban bien desarrollados. Desde este humilde comienzo, los burós de crédito crecieron hasta la posición de importancia que ahora ocupan. Los burós de crédito se han convertido en las principales cámaras de compensación de la información proporcionada por sus suscriptores, miembros y otras fuentes externas. Son uno de los mejores ejemplos de estrecha cooperación entre las empresas comerciales que sirven al público estadounidense.

History and organization or credit bureaus

Los burós de crédito son una de las fuentes de información más importantes sobre los hábitos de pago de los consumidores. Los otorgantes de crédito necesitan dicha información para extender los privilegios de crédito con prontitud y conocimiento.

Skips

Skips son deudores que se mueven en un esfuerzo por evitar el pago de las deudas.

Trans Union

UNIÓN TRANS Trans Union (http://www.tuc.com) es una de las principales empresas de información crediticia del consumidor del país. Mantiene más de 220 millones de nombres de los 50 estados, Puerto Rico, las Islas Vírgenes y Canadá en su base de datos computarizada en la sede corporativa en Chicago. La base de datos se compone de datos de cuentas por cobrar de otorgantes de crédito nacionales, regionales y locales. Trans Union también tiene muchas subsidiarias y divisiones en el extranjero. Las divisiones y subsidiarias de Trans Union incluyen lo siguiente: Ameri-fact, filial especializada en preempleo a nivel nacional verificaciones de antecedentes, por ejemplo, verificaciones de antecedentes penales, verificaciones de números de seguro social, informes de crédito y verificación de referencias laborales. División de Servicios Residenciales, que utiliza la información crediticia del consumidor para satisfacer las necesidades de tasación, evaluación de préstamos de capital, búsqueda de propiedades e informes de crédito hipotecario residencial de la comunidad bancaria financiera e hipotecaria. Flood Zones, Inc. ofrece determinaciones de zonas de inundación. La División de Seguros, Communications & Energy Group y EcoGroup Inc. ofrecen información, servicios de gestión de riesgos, detección de fraude, herramientas de cobro y estrategias de marketing para ayudar a las empresas en las industrias de seguros, comunicaciones, energía y servicios públicos. List Services y Marketing Services proporcionan listas preseleccionadas a los acreedores y comercializadores directos. Tfi es una empresa conjunta de Trans Union Corporation y Fair, Isaac and Company, Inc., la empresa de software de control predictivo y de decisiones líder en el mundo. La información y los modelos informáticos son utilizados por empresas de todo el mundo para tomar mejores decisiones. Trans Union recopila y actualiza continuamente la información de las cuentas por cobrar de los otorgantes de crédito en todos los niveles, incluso aquellos que no mantienen grandes sistemas informáticos centrales. También recopila información completa de registros públicos en todos los condados y estados de América del Norte. Trans Union presentó el Sistema de utilidad de red en línea de informes crediticios (CRONUS) en 1970. Fue el primer almacenamiento de información en línea y recuperación de datos sistema de procesamiento para complementar las técnicas automatizadas utilizadas por los otorgantes de crédito. CRONUS proporciona a los otorgantes de crédito de todo el país información crediticia rápida y precisa de una sola fuente sobre los consumidores. Cada oficina dentro de CRONUS mantiene y enriquece electrónicamente los informes crediticios de los consumidores de forma continua, tanto en línea como fuera de línea. La mayoría de las consultas se realizan en línea utilizando computadoras, aunque también se encuentran disponibles consultas orales. Con consultas orales, un operador ingresa la información de identificación del sujeto: nombre, dirección actual, dirección anterior, número de seguro social y nombre del cónyuge. En cuestión de segundos, el archivo de crédito del consumidor se muestra en la pantalla. A continuación, el operador lee la información al posible otorgante de crédito. Los informes impresos también están disponibles con sistemas en línea y se pueden imprimir automáticamente en el lugar de trabajo del otorgante del crédito. Debido a que los operadores pueden acceder a cualquiera de las bases de datos de la oficina de crédito, pueden obtener información sobre los consumidores que residen en cualquier ciudad atendida por Trans Union. Al agregar o reconciliar la información del archivo, los operadores pueden actualizar el archivo de un consumidor en línea.

Charges for credit burea services

Ya sea que operen como un servicio propiedad de comerciantes o como una corporación con fines de lucro, las agencias de crédito deben cobrar por sus servicios. La mayoría de las oficinas cobran una tarifa mensual o "cuotas" facturadas a todos los miembros de acuerdo con el contrato de membresía. Por lo general, la tarifa es solo un cargo base; el buró depende de la venta de reportes de crédito para sus ingresos. Cada informe que la oficina proporciona a un suscriptor se cuenta y se incluye en un estado de cuenta mensual que muestra la cantidad y el precio. Cada buró establece sus propios precios.

Credit bureau operations and the law

consumidor para refutar o cuestionar la exactitud de la información. La ley no exige que el otorgante del crédito le diga al consumidor los nombres de las fuentes verificadas. Desde que la FCRA se convirtió en ley, los otorgantes de crédito han sido muy conscientes de la definición de una agencia de informes crediticios. Legalmente, si un otorgante de crédito transmite datos de terceros a diferencia de la información de su propio libro mayor, se convierte en una agencia de informes crediticios. Por ejemplo, suponga que una joyería llama a una ferretería sobre los hábitos de pago de un consumidor y la ferretería pasa información de segunda mano aprendida de una tienda de ropa. Entonces, la ferretería se considera una agencia de informes del consumidor y es responsable de todos los procedimientos de mantenimiento de registros y entrevistas en la FCRA. Una de las disposiciones más importantes de la ley es el derecho de los consumidores a conocer lo que se encuentra registrado sobre ellos en los burós de crédito. La ley dispone que toda agencia de informes del consumidor revele, previa solicitud y debida identificación del consumidor, lo siguiente: 1. La naturaleza y sustancia de toda la información (excepto la información médica) en sus archivos sobre el consumidor al momento de la solicitud. 2. Las fuentes de la información; excepto que las fuentes de información adquiridas únicamente para su uso en la preparación de un informe de investigación del consumidor y realmente utilizadas para ningún otro propósito no necesitan ser divulgadas: siempre que, en caso de que se presente una acción bajo este título, dichas fuentes estarán disponibles para el demandante bajo los procedimientos de descubrimiento apropiados en el tribunal en el que se presenta la acción. 3. Los destinatarios de cualquier informe de consumidor sobre el consumidor que haya proporcionado: a. para fines de empleo dentro del período de dos años anterior a la solicitud, y b. para cualquier otro fin dentro de los seis meses anteriores a la solicitud. La ley establece que a los consumidores no se les puede cobrar por una entrevista si, dentro de los últimos 30 días, se les ha negado crédito debido a un informe de crédito de una agencia de crédito o han recibido un aviso de un departamento de cobro afiliado a una agencia de crédito. La industria de informes crediticios ha extendido este período de tiempo de 30 días a 60 días a través de declaraciones de política actuales. Las agencias generalmente cobran por las entrevistas si el consumidor solo quiere saber qué contiene el archivo y no se le ha negado el crédito. Las oficinas generalmente han acordado cobrar no más de $8 por este servicio. Las personas pueden demandar a cualquier acreedor o agencia de informes crediticios por violar la ley sobre quién puede tener acceso a sus registros crediticios y sobre la corrección de errores en sus archivos. El individuo tiene derecho a daños reales más daños punitivos según lo permitido si se prueba que la violación fue intencional. En cualquier demanda exitosa, se otorgan los costos judiciales y los honorarios de los abogados. Una persona no autorizada que obtenga un informe crediticio, o un empleado de una agencia de informes crediticios que proporcione un informe crediticio a personas no autorizadas, puede recibir una multa de hasta $5,000 o encarcelarse por un año, o ambas cosas. Durante septiembre de 1996, la Ley de informes crediticios justos se modificó como parte de la Ley de asignaciones generales de 1996. Entre las principales disposiciones se encuentran las siguientes: 1. Las entidades que suministren información a un buró de crédito pueden ser responsables si el proveedor sabe que la información es inexacta. 2. Los proveedores de datos a los burós de crédito deben volver a investigar los errores dentro de un período de tiempo específico. 3. La preselección está específicamente permitida. Además, el acreedor puede realizar una evaluación posterior de los encuestados para ver si aún califican y pueden denegar la solicitud de crédito. 4. Las leyes estatales tienen prioridad hasta el 1 de enero de 2004. 5. Los consumidores y las agencias de informes crediticios pueden emprender acciones legales contra personas que obtienen un informe de consumidor sin un propósito permitido. 6. Los bancos y sus afiliados pueden compartir información del consumidor sin tener que cumplir con la ley, siempre y cuando el consumidor tenga la oportunidad de prohibir este intercambio.

Written credit report

es un informe crediticio escrito que describe el historial de pagos, los registros públicos y otra información sobre las personas que usan programas de crédito. A medida que la tecnología ha avanzado, los informes que originalmente se enviaban por correo ahora se entregan a la mayoría de los interesados ​​electrónicamente, de computadora a computadora. Con las grandes bases de datos de información, las agencias de informes crediticios han desarrollado otros servicios deseados por los otorgantes de crédito. Ejemplos incluyen: • Sistemas de puntuación de puntos para predecir morosidad y quiebras de cuentas. • Mensajes de alerta para identificar discrepancias en los archivos o actividades crediticias inusuales que requieran una mayor investigación. Algunas agencias, por ejemplo, notificarán a los acreedores si se produce una cantidad inusualmente grande de consultas o cargos dentro de un archivo en particular. • Bases de datos de fraude para proteger contra actividades ilegales. Funciones de búsqueda para localizar clientes que se han mudado, cambiado de nombre o "omitido". Skips son deudores que se mueven en un esfuerzo por evitar el pago de las deudas. Informes que proporcionan a los otorgantes de crédito, instituciones financieras y organizaciones de marketing información sobre cómo, dónde y quién utiliza el crédito en sus mercados. Servicios de marketing directo y listas de correo. La preselección identifica a los consumidores dignos de crédito, según los criterios del cliente, antes de realizar un envío por correo, y se pueden seleccionar "grupos de grupos" de personas con ingresos y estilos de vida similares. Otros servicios implican la identificación de personas con nuevas direcciones y miembros de grupos demográficos específicos.

Experian Information Services

es un proveedor de servicios de información inmobiliaria, marketing directo y crédito comercial y de consumo. TRW, Inc. concluyó la venta de sus negocios de información en septiembre de 1996. En noviembre de 1996, Great Universal Stores PLC compró Experian y fusionó la empresa con CCN Group de Nottingham, Reino Unido. Este nuevo proveedor de información global emplea a más de 3500 personas en casi 100 ubicaciones en los Estados Unidos. Experian, una de las agencias de crédito al consumidor más grandes del país, brinda servicios de informes de crédito computarizados a suscriptores calificados según lo permitido por la ley y la política de la compañía. Los suscriptores incluyen otorgantes de crédito, empleadores y aseguradoras. La base de datos de crédito al consumidor de Experian contiene información real sobre el historial crediticio de casi 190 millones de consumidores a nivel nacional. Para acceder a la base de datos, los suscriptores deben transmitir un código de suscriptor y una contraseña además de la información de identificación requerida sobre el consumidor. La información de identificación incluye lo siguiente: nombre completo (incluida la generación, como junior o senior), dirección actual y anterior durante los últimos cinco años, número de seguro social y año de nacimiento. La información se transmite desde la terminal de la computadora del suscriptor al centro de datos de Experian en Allen, Texas (fuera de Dallas), a través de una red privada de comunicaciones de datos. En dos o tres segundos, la información crediticia se recupera de la base de datos de Experian y se transmite al suscriptor en forma de informe crediticio. El informe de crédito del consumidor de Experian se proporciona en un formato fácil de leer para los consumidores que solicitan una copia de su archivo de la oficina de crédito (consulte el Anexo 10-4). El resumen del perfil de TRW muestra información seleccionada del informe completo proporcionado a los suscriptores que contiene información codificada y puntajes de riesgo (consulte el Anexo 10-5). La información que identifica a un consumidor se utiliza para ubicar y mostrar un historial de crédito completo sobre el consumidor. El nombre, la dirección, el número de seguro social, el año de nacimiento y el nombre del empleador forman parte de la información de identificación. La parte principal del informe contiene información real sobre el historial de crédito sobre cuentas de crédito abiertas y cerradas, así como información seleccionada de registros públicos, limitada a quiebras, juicios y gravámenes fiscales. Toda esta información se envía a Experian al menos una vez al mes. Algunos prestamistas reportan datos con más frecuencia; los datos de registros públicos a menudo se informan a medida que se presentan ante el tribunal. Experian Information Services no recopila información sobre raza, preferencia religiosa, estilo de vida personal, historial médico o antecedentes penales. Las cuentas abiertas y corrientes permanecen en el informe indefinidamente, mientras que las cuentas cerradas o pagadas se eliminan dentro de los 10 años. Según lo establece la ley federal, la información crediticia adversa permanece archivada por un máximo de siete años, con la excepción de las quiebras, que permanecen por un máximo de 10 años. Las consultas al expediente de un consumidor se conservan hasta dos años. Además de su informe de crédito de producto base, Experian Information Services ofrece una variedad de servicios que ayudan a los suscriptores con la administración de cuentas a través del monitoreo de cuentas y modelos estadísticos. Experian cuenta con estadísticos internos que desarrollan modelos que evalúan el riesgo crediticio futuro de un consumidor. Uno de los productos más nuevos de la compañía.

Equidad inc.

fundada por Guy y Cator Woolford en 1899, se formó para proporcionar a las empresas locales de Atlanta los historiales crediticios de las personas. En la actualidad, Equifax es uno de los principales proveedores mundiales de servicios y sistemas de información de apoyo a la toma de decisiones que facilitan las transacciones financieras de los consumidores. Con sede en Atlanta, Georgia, la empresa emplea actualmente a 14.000 personas en América del Norte y del Sur, el Reino Unido y Europa continental, y atiende a más de 100.000 clientes. Las actividades de información del consumidor de Equifax se concentran en dos áreas operativas: servicios de crédito y servicios de información de seguros. 1. Servicios de crédito. Equifax opera una de las redes de informes crediticios más grandes del país, incluidas las oficinas de crédito afiliadas y propiedad de la empresa ubicadas en todo Estados Unidos. Algunas de sus divisiones más importantes incluyen: Credit Reporting Services ofrece información de crédito al consumidor, apoyo a la toma de decisiones y servicios de administración de crédito. Decision Systems proporciona servicios analíticos y de modelado junto con marketing sistemas de información y segmentación de clientes. Equifax Card Services ofrece mejoras de marketing de tarjetas de crédito y tarjetas de crédito y procesamiento de tarjetas de débito para instituciones financieras. Check Services proporciona verificación de cheques y una garantía en línea de cheques emitidos en el punto de venta. 2. Servicios de información de seguros. Equifax es el mayor proveedor de información sobre gestión de riesgos para la industria de seguros en los EE. UU. y Canadá. La variedad de servicios de información automatizados y tradicionales respalda los procesos de suscripción y reclamos de todos los tipos de seguros. En los EE. UU., los servicios incluyen: informes de suscripción de seguros de vida personal, salud, automóvil y propiedad; mediciones de salud; informes de historial médico; investigaciones de reclamaciones; informes de vehículos de motor; información de reclamos automatizados; auditorías de facturas de hospitales; e inspecciones y estudios de propiedades comerciales. Los servicios que se ofrecen en Canadá incluyen informes de suscripción de vida y salud, informes de vehículos motorizados e inspecciones de propiedades comerciales.